Kredi Hesaplama

Kredi hesaplama aracı neyi gösterir?

Kredi hesaplama aracı, kredi tutarını, faizi ve vadeyi aylık taksite çevirir. Ancak asıl merak edilen çoğu zaman taksitten fazlasıdır. Toplam ne kadar faiz ödeyeceksiniz? Vergiler taksiti ne kadar artırıyor? Ara ödeme yaparsanız kredi ne zaman biter?

Bu araç bu soruların hepsini tek ekranda yanıtlar:

• aylık taksit, toplam faiz ve toplam geri ödeme,
• ihtiyaç ve taşıt kredisinde KKDF ile BSMV'nin payı,
• ara ödemeyle kısalan vade ve kazanılan faiz,
• yıl yıl açılan ödeme planı, grafik ve CSV indirme.

Araç yurt dışındaki kredileri de hesaplar. Dolar, euro ya da sterlin seçip yıllık faiz girebilirsiniz. Birikimin nasıl büyüdüğünü görmek isterseniz bileşik faiz hesaplama aracı aynı mantığı tersinden işletir.

Aylık kredi taksiti nasıl hesaplanır?

Bankalar eşit taksitli ödeme planı kullanır. Önce faiz oranından aylık dönem faizini bulurlar. Ardından kredinin son ayda tam olarak kapanacağı tek bir sabit taksit seçerler. Formül şöyledir: Taksit = K × i ÷ (1 − (1 + i)^−n).

Taksit her ay aynıdır; fakat içindeki faiz ve anapara payı değişir. İlk aylarda borç yüksek olduğu için taksitin büyük kısmı faize gider. Borç azaldıkça faizin payı düşer, anaparanın payı büyür.

Örneğin 2.000.000 TL konut kredisinde aylık %2,50 faizle ilk ay 50.000 TL faiz oluşur. Bu yüzden 52.723,59 TL taksitin yalnız 2.723,59 TL'si borcu azaltır. Aracın altındaki grafik bu dengenin yıllar içinde nasıl döndüğünü gösterir. Dolayısıyla erken yapılan ara ödemeler, geç yapılanlardan çok daha fazla faiz kazandırır.

KKDF ve BSMV taksiti ne kadar artırır?

Tüketici kredilerinde banka, faizin üzerine iki kesinti ekler. KKDF yani Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu faizin %15'idir. BSMV yani Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi de faizin %15'idir. BSMV oranı, 7 Temmuz 2023'te yürürlüğe giren Cumhurbaşkanı Kararı ile %10'dan %15'e çıktı.

İkisi birlikte faizi 1,30 katına çıkarır. Bu yüzden aylık %3,49 faizli bir ihtiyaç kredisinde gerçek dönem faizi %4,537 olur. Sonuç olarak 100.000 TL, 36 ay vadede taksit 4.921,33 TL yerine 5.688,54 TL'dir.

Konut kredisi ise iki kesintiden de istisnadır. Bu yüzden Konut kredisi seçiliyken araç vergi alanlarını gizler. Oranlar değişirse KKDF ve BSMV alanlarını kendiniz düzeltebilirsiniz. Yine de kritik işlemlerde güncel mevzuatı kontrol edin. Yüzdeleri hızlıca sağlamak için yüzde hesaplama aracını da kullanabilirsiniz.

Aylık faiz mi, yıllık faiz mi: kredi hesaplama için hangisini girmelisiniz?

Türkiye'de bankalar kredi faizini genellikle aylık verir. Bu yüzden araçta varsayılan birim aylıktır. Yıllık faiz görürseniz Yıllık sekmesini seçin; araç oranı 12'ye bölerek aylık faize çevirir.

Burada iki kavram sık karışır:

• Nominal yıllık faiz: aylık faizin 12 katıdır. Aylık %2,50, nominal olarak yıllık %30 eder.
• Efektif yıllık faiz: faizin faizini de sayar. Aylık %2,50, bir yılda %34,49 eder.

Araç sonuç panelinde efektif yıllık faizi ayrıca gösterir. İhtiyaç kredisinde bu oran KKDF ve BSMV'yi de içerir; örneğin aylık %3,49 faiz yıllık %70,31'e çıkar. Bankanın sözleşmede verdiği yıllık maliyet oranı ise dosya masrafı gibi ücretleri de içerir, bu yüzden daha yüksek olabilir.

Paranın zamanla nasıl eridiğini görmek için enflasyon hesaplama aracına da bakabilirsiniz.

Ara ödeme ve erken kapama ne kadar kazandırır?

Ara ödeme doğrudan anaparadan düşer. Böylece sonraki bütün ayların faizi azalır ve kredi daha erken biter. Konut örneğimizde 12. ayda yapılan 200.000 TL ara ödeme vadeyi 120 aydan 86 aya indirir. Üstelik toplam faizi 1.637.879,97 TL azaltır.

Erken ödemenin kurallarını kanun belirler. 6502 sayılı Kanun'a göre tüketici kredisinin bir kısmını ya da tamamını vadesinden önce ödeyebilirsiniz; banka da buna göre faiz indirimi yapar. Konut kredisinde ise durum farklıdır:

• Sabit faizli kredide kalan vade 36 aydan uzunsa banka en fazla %2 erken ödeme tazminatı alabilir.
• Kalan vade 36 ay ya da daha kısaysa bu sınır %1'dir.
• Değişken faizli konut kredisinde erken ödeme tazminatı alınamaz.

Ödeme öncesinde bankanızdan erken kapama tutarını yazılı isteyin. Aracın gösterdiği tasarrufu bu tutarla karşılaştırmak yeterli olur.

Konut kredisi hesaplarken nelere dikkat etmelisiniz?

Taksit, bütçenin yalnız bir parçasıdır. Konut alırken tapu harcı, ekspertiz ücreti, zorunlu deprem sigortası (DASK) ve bankanın istediği konut sigortası gibi masraflar da çıkar. Bu tutarlar kredi hesaplama sonucuna dahil değildir.

Fiyat + peşinat sekmesi, çekmeniz gereken krediyi fiyattan ve peşinattan bulur. Peşinatı yüzde ya da tutar olarak girebilirsiniz. Araç ayrıca kredinin fiyata oranını gösterir.

Ayrıca vade seçerken taksitin toplam faize etkisine bakın. Örneğin aynı 2.000.000 TL kredide vade uzadıkça taksit düşer, ancak toplam faiz hızla artar. Tablodaki satırlar bu farkı 100.000 TL üzerinden gösterir. Son olarak taksitin, beklenmedik bir gelir düşüşünde de ödenebilir kalmasına dikkat edin.

Kredi hesaplama aracı bir sitenin trafiğini nasıl artırır?

İnsanlar bankayı aramadan önce taksitini hesaplar. Emlak ofisi, galeri ya da finans danışmanı sitesindeki iyi bir kredi hesaplama aracı bu soruyu hemen yanıtlar. Ayrıca ziyaretçiyi, işletmeye güvenecek kadar sayfada tutar.

Müşteri projelerimizde hesaplayıcıların üç koşulda iyi çalıştığını görüyoruz. İlk olarak telefonda bir iki saniyede açılmalı; yavaş bir araç ziyaretçiyi hemen kaybeder. İkinci olarak sonucun hemen yanında geri arama formu gibi bir sonraki adım olmalı. Son olarak rakamları sade bir dille anlatmalı. Bu sayede ziyaretçi sonucu anlar ve bir sonraki adıma güvenle geçer.

Bu desenleri etkileşimli web tasarım öğeleri yazımızda anlattık. Kendi sitenize böyle bir hesaplayıcı eklemek isterseniz, web tasarım hizmetimizle formülden başvuru formuna kadar birlikte planlayabiliriz.